過去講到財富管理，通常300萬元是一個門檻，有了入門票，銀行才會派出理專，幫忙關心錢該怎麼用；但對剛踏進社會、月薪只有3萬出頭的小資族來說，那是個需要不吃不喝100個月、相當8年又4個月的日子累積，才能達到的目標，根本是遠水救不了近火。 現在，數位記帳軟體就能化身隨身理財顧問，幫忙記帳、存錢、計劃未來夢想，還不需要你有300萬。 兩年多前，研究所畢業的孫慧珊，跟大部分剛工作不久的小資女一樣，薪水大概3萬多，不到4萬，她是個對財務有所警覺的女孩，生活用度不鋪張、買東西也算理智，決不讓自己陷入「月光族」窘境；每月扣掉在外租屋費用、生活費、娛樂費後，勉強可以存下5000～1萬元。 看著銀行帳戶中的數字增加，孫慧珊會有安心感，覺得自己存到錢了；只是，一遇到繳交保險費、想要出國旅行、或是買點奢侈東西後，儲金水位又會逼近臨界點，最緊急的時候，存款數字一度僅剩9000元。 在儲蓄的道路上載浮載沉，進一步退兩步的節奏，讓孫慧珊苦惱，究竟什麼時候才會變有錢？沒想到，當時認識的工程師男友，把自己開發的記帳軟體「Monny」介紹給她，徹底改變了她的理財腦袋。圖片提供／遠見 分享 facebook 記帳像打怪，花費無處隱身 「學記帳，讓我試出了適合自己的理財法，有了專屬的成功存錢脈絡。」孫慧珊說，開始記帳全是為了增加兩人話題，後來卻記出了興趣。她跟著記帳軟體的設計，把記帳當遊戲，從21天習慣養成，到夢想清單的擬定，規律化存錢想法。 兩年多下來，存款明顯成長，有了半桶金，孫慧珊預計，隨著理財習慣養成，將會加快存款速度，預計四年時間就能存到第一桶百萬私房錢。 練習存錢，是一場自我心理的拔河賽，首先要挑戰的就是「每天」記帳的持續力。跟一般記帳軟體不同的是，Monny像是個充滿正面能量的理財規劃師，特別在介面設計了遊戲關卡，分成7天、14天與21天三關，只要能持續記帳，就能解開封印，藉此鼓勵每個使用者，過關斬將養成記帳習慣。 「記帳，就像過關打怪，」跟著遊戲設計，孫慧珊連續記帳一個月，生活樣貌在長長的花費名單下漸漸有了清晰的輪廓。 究竟一個人的內在，是食量大的卡比獸奪冠？愛名牌裝扮的美麗芭比掄元？還是3C魔王出來搶頭牌？哪一個項目是孫慧珊生活的吸金大妖怪，統統在Monny的Top 10排行榜中無處隱身。信封袋理財法，用度不超標 面對現實的好處是，孫慧珊開始檢視，花費中有哪些不合理的地方？自己的消費習慣又隱藏了哪些問題？為了滅怪，孫慧珊學會儲蓄的不敗祕訣：「收入－儲蓄＝支出」，先把想存的錢攢下來，再用有限度的資金活出人生的精采味。 只是，資金有限，食衣住行育樂樣樣要周全哪有那麼容易。 剛開始，孫慧珊也常有「是我太窮了嗎？」「還剩什麼可以買東西？」「生活要這麼累嗎？」等感嘆，但她並不服輸，閱讀許多理財書後，她學用信封袋理財法，把有限的錢分成住宿、生活（食、交通、水電通訊）、娛樂、投資自己等大項，一一挑戰用度不超標。 今天跟朋友聚會吃大餐，那隔天就自己下廚來舒緩荷包的緊張度；想要安排遠地旅行，就連續四週減少看電影、聚餐的頻率；持續三個月花費比預算目標還低，就把多存的錢當犒賞，買包、買衣都不罪惡。 孫慧珊的消費價值觀，在學習理財的過程中逐漸重組，「過去，常搞不清楚自己的錢花到哪裡去，現在對每一筆支出都有想法。」 這個學習理財的歷程，也化做Monny的新關卡「王者之爭」，隨時都能在記帳軟體內，嘗試挑戰最低預算，測出自己的極限。 賺錢、存錢，讓生活無後顧之憂固然重要，但是，人生又豈止傻傻存錢？記帳管理儲蓄，滿足各種需求 把人生長軸攤開來看，隨著年齡增長，各式各樣的花費愈疊愈高，買房壓力、結婚支出、子女 教育基金、奉養父母費用、退休金等，各種人生責任、負擔接連會報到；即使專注在個人身上，小至客廳中的一座長沙發、手上拎的一個名牌包，大到進修學習、旅行放鬆、創業、第二人生的準備等，也隨時等在用錢的起跑線上。 一旦，薪水不夠應急，存款不堪支付，在人生收支表上，很容易進入死亡交叉 攢錢的目的不在金錢本身，而是它能支援「讓人快樂」的上述各樣需求。數位金融工具的即時功能，能更隨身、主動去協助使用者想用錢時，就有錢用。 孫慧珊利用Monny中的「美夢成金」來為夢想鎖定方向，已經存了多少錢、還有多少儲蓄時間都能一目了然。 原來，兩年多前的男朋友，現在是孫慧珊的先生。兩個人一直有創業夢想，但是在各方面尚未準備妥當下，先生只好一邊上班，一邊籌組創業事宜；她默默設下一筆百萬創業金的目標，希望四年內可以多一筆創業基金可以運用。 孫慧珊說，有了夢想目標，不僅不會覺得存錢很累、很辛苦，還因為知道存下的錢將會用到更想要的地方，反而更開心。「數位金融工具就像是一個隨身的理財規劃師，」她認為，記帳不是死存錢，而是幫忙把每一筆用度都能發揮最大效益，讓人生的未來目標，都能在努力與規劃中美夢成真。（作者／王妍文 攝影／關立? 本文出自《遠見雜誌》特刊：聰明理財，亨利族來了！，未經同意禁止轉載。?
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